Quelles solutions de financement choisir pour l'achat d’un véhicule ?
Le financement automobile est un aspect essentiel lors de l’achat de votre voiture chez un concessionnaire. Qu’il s’agisse d’un véhicule neuf ou d’occasion, connaître les différentes options de financement qui s’offrent à vous vous permettra d’optimiser cet achat en fonction de votre situation financière réelle.
Dans cet article, nous examinerons les différents modes de financement d’un véhicule (le crédit, le leasing, les aides…), ainsi que leurs avantages et leurs inconvénients. Chacune de ces solutions nécessite dans tous les cas la prise en compte de différents facteurs, vous permettant de choisir la meilleure option selon votre propre situation.
1. Le paiement au comptant
Le paiement au comptant apparaît tout d’abord comme la méthode la plus simple et la plus directe pour l’achat d’un véhicule chez votre concessionnaire : vous payez le montant total du véhicule à l’avance, sans aucun financement. Dans ce cas, l’acheteur n’a pas d’intérêts à payer, ni de frais supplémentaires.
Cette solution s’avère donc peu chère sur le long terme, mais implique d’avoir suffisamment d’épargne au moment de l’achat. Le paiement au comptant n’est donc pas toujours une option envisageable, dans la mesure où le coût d’un véhicule est en général relativement conséquent.
Ce type de paiement reste toutefois une option de financement intéressante pour l’achat d’un véhicule d’occasion dont le coût est réduit. C’est une option beaucoup moins répandue pour l’achat de véhicules neufs dont le coût est généralement plus important.
2. Le crédit automobile
Que vous souhaitiez acquérir un véhicule neuf ou d’occasion, la solution du crédit automobile pour vous faire financer l’achat d’un véhicule est une option relativement courante.
Ce dernier implique de contracter un prêt auprès d’un prêteur, comme une banque ou une société de financement par exemple. Le prêt auto permet dans tous les cas d’obtenir les fonds nécessaires à l’achat d’une voiture. Cela implique ensuite de rembourser le prêt en versements mensuels, avec des intérêts, et ce jusqu’à ce que le prêt soit totalement remboursé.
À noter que le taux d’intérêt du prêt peut varier en fonction de nombreux facteurs, tels que votre cote de crédit, le montant du prêt, le modèle de la voiture, etc. Il est donc recommandé de préparer en amont un plan de budget réaliste, en vue d’honorer les remboursements mensuels, et afin de vous assurer que vous puissiez effectivement rembourser le prêt.
Aussi, avant de souscrire à un crédit auto, il est utile de se faire aider. N’hésitez pas à prendre un rendez-vous gratuit et personnalisé auprès des équipes Morbihan Auto. Nous vous aiderons à trouver le type de crédit auto le plus adapté à votre situation financière, selon vos besoins et vos envies
2.1. Le crédit personnel
Le crédit personnel est un crédit non-affecté, plus connu sous le nom de crédit à la consommation. Ce type de prêt peut parfois être intéressant pour acheter une voiture d’occasion chez votre concessionnaire. Toutefois, les taux d’intérêt pour les prêts personnels sont souvent plus élevés que les taux pour les prêts auto spécifiques. En effet, les prêts personnels ne sont pas garantis par la voiture elle-même. Ses conditions apparaissent donc moins avantageuses qu’un crédit auto classique.
2.2. Le crédit auto classique
Le crédit auto classique est un prêt spécifiquement conçu pour l’achat d’une voiture : il est lié à l’achat spécifique d’une voiture et ne peut être utilisé que pour l’achat de cette voiture en particulier.
Il est avantageux dans le cas où vous envisagez de garder le véhicule sur le long terme, par exemple, au-delà de 5 ans. De plus, ce type de prêt bénéficie le plus souvent de taux d’intérêt plus bas que les prêts personnels, dans la mesure où la voiture sert de garantie.
Il est toutefois important de prendre en compte que les prêts auto classiques peuvent avoir des frais supplémentaires. Par exemple, des frais de dossier ou des pénalités de remboursement anticipé. C’est pourquoi, même si le crédit automobile est une option intéressante pour financer l’achat d’une voiture, il est essentiel de bien comprendre ses termes et ses conditions. Assurez-vous d’être en mesure de rembourser le crédit avant de vous engager dans ce type de financement pour l’achat de votre véhicule.
2.3. Le crédit renouvelable
Le crédit automobile renouvelable est un type de crédit à la consommation qui permet aux emprunteurs d’avoir accès à un financement flexible et renouvelable pour l’achat d’une voiture. Contrairement au crédit auto classique, le crédit automobile renouvelable permet à l’emprunteur de retirer des fonds à tout moment, dans la limite du montant maximum autorisé, sans avoir à justifier l’utilisation de ces fonds.
L’un des avantages notables de ce type de crédit est la grande souplesse qu’il permet en termes de remboursement. En effet, avec le crédit renouvelable, l’emprunteur peut choisir le montant de ses mensualités et la durée de son remboursement, dans la limite des conditions fixées par le prêteur.
Néanmoins, le crédit automobile renouvelable peut s’avérer plus coûteux qu’un crédit auto classique. En fonction des termes du contrat, ses taux d’intérêt peuvent par exemple être plus élevés et sa durée de remboursement plus longue.
Bien que le crédit automobile soit parmi les options de financement les plus courantes pour l’achat d’un véhicule, le leasing se présente elle aussi, comme une solution intéressante dans certains cas de figure.
3. Le leasing
Le leasing est un crédit-bail permettant de financer un véhicule sur une durée déterminée, en général de 2 à 5 ans. Pendant la durée de ce dernier, vous payez des mensualités qui correspondent au coût de la voiture ainsi qu’à l’amortissement de sa valeur.
Les 2 types de leasing les plus utilisés sont actuellement la LOA et la LLD. Le premier vous permet de poser une option d’achat sur la voiture, tandis que le second garantit l’usage d’une voiture neuve sans pouvoir l’acheter en fin de contrat.
3.1. La LOA : Location avec Option d’Achat
La Location avec Option d’Achat (LOA) est un type de financement automobile pendant lequel le client loue un véhicule pour une durée déterminée, avec la possibilité de l’acheter à la fin du contrat. Pendant la durée de cette location, le client paie des mensualités qui comprennent le coût de la location et le coût de la mise à disposition du véhicule. À la fin du contrat, le client a le choix : il peut acheter le véhicule via une somme résiduelle définie à la signature du contrat, ou le restituer à la concession.
La LOA est une option idéale si vous aimez changer de voiture régulièrement et si vous n’avez pas envie de vous soucier de la revente. Ce type de contrat implique également une mensualisation de tous les frais liés à l’usage de la voiture, ce qui permet d’avoir une parfaite visibilité des coûts.
L’une des particularités de la LOA est son apport initial significatif, que l’on appelle parfois le “premier loyer” et qui est d’environ 15 % du montant du véhicule. Si le conducteur ne souhaite pas acheter le véhicule en fin de contrat, ce dépôt de garantie lui sera restitué. Si au contraire, il souhaite acheter le véhicule, ce montant sera déduit du prix restant à payer.
Les principaux inconvénients de la LOA sont liés au plafond kilométrique, et aux frais que son dépassement peuvent engendrer, ou encore à l’engagement contractuel qu’elle représente. Par exemple, dans le cas d’une résiliation anticipée, il peut vous être demandé de régler des frais supplémentaires.
3.2. La LLD : Location Longue Durée
De son côté, la location longue durée (LLD) est une option de financement qui permet de profiter d’un véhicule neuf, sans avoir à en payer le prix d’achat complet. En effet, la LLD consiste à louer un véhicule neuf pour une période déterminée, généralement entre 24 et 60 mois, en échange d’un loyer mensuel. À la fin du contrat, le conducteur ne peut pas devenir propriétaire du véhicule mais peut s’il le souhaite, et dans certains cas, prolonger le contrat de location.
Avec la LLD, le client n’a pas à se préoccuper de la revente du véhicule en fin de contrat, puisque c’est le loueur qui se charge de cette opération. En outre, la LLD permet de bénéficier d’un véhicule toujours neuf.
Enfin, avec les contrats de LLD, les réparations, l’entretien ainsi que l’assistance de la voiture, sont inclus dans le contrat de location ce qui signifie que le coût d’usage du véhicule est connu d’avance à 100 %.
Néanmoins, le conducteur ne peut pas personnaliser le véhicule loué, ni le modifier. De plus, le coût total de la LLD peut se révéler plus élevé qu’un crédit classique, ou qu’une LOA notamment en raison des frais de gestion ou des assurances imposées par le loueur.
4. Le crédit cool ou crédit ballon
Le crédit cool ou crédit ballon est un type de financement automobile qui vous permet de profiter de paiements mensuels plus bas, tout en gardant la possibilité de devenir propriétaire de votre voiture à la fin du contrat.
Avec ce type de financement, le consommateur paie des mensualités plus faibles pendant la durée du contrat, puis une somme plus importante à la fin du contrat s’il souhaite finalement acheter la voiture. Sinon, il est possible de restituer le véhicule ou de simplement prolonger sa location.
C’est une option intéressante si votre budget est limité, ou si vous souhaitez profiter d’un paiement mensuel réduit.
5. Les aides disponibles pour le financement d’un véhicule
Nous avons parcouru les moyens les plus courants pour financer un véhicule (crédits, leasing). Il existe également des aides de l’État permettant d’obtenir les fonds pour l’achat d’une voiture. Ces aides prennent la forme de subventions ou de crédits. Parmi les principales :
- La prime à la conversion : en fonction des critères d’émissions de CO2 de votre voiture, vous pouvez bénéficier d’une prime à la conversion pour l’achat d’un véhicule électrique ou hybride rechargeable.
- Le microcrédit pour les véhicules propres : ce crédit est destiné aux personnes ayant un faible revenu, et souhaitant acquérir un véhicule propre.
- Le bonus écologique : accessible sous certaines conditions, ce bonus permet de se faire aider pour le financement d’un véhicule propre.
- Le prêt de la Caisse d’Allocation Familiale (CAF) : ce prêt à taux avantageux peut être utilisé pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Remboursable sur une période pouvant aller jusqu’à 36 mois, il est accessible sous certaines conditions. Son but est d’aider au financement de l’achat d’un véhicule et d’améliorer la mobilité des familles.
6. Les 6 questions à se poser pour bien choisir son financement automobile
Une fois les différentes solutions de financement connues, il reste important de se poser certaines questions à propos de votre situation personnelle.
- Quelle est ma capacité de remboursement ?
Dans le cadre d’un prêt auto, il est important de savoir quelle est votre capacité financière pour rembourser les mensualités. Pour cela, vous devez examiner vos revenus, vos dépenses et votre budget. Il est nécessaire de vous assurer que vous êtes en mesure d’honorer les paiements mensuels pour l’achat de votre véhicule.
- Quel est le taux d’intérêt de mon emprunt ?
Lors d’un emprunt pour l’achat de votre voiture, il est important de considérer que le taux d’intérêt affecte le coût total de votre emprunt. Un taux d’intérêt plus élevé signifie que vous paierez plus d’intérêts au fil du temps, augmentant ainsi le coût global de votre prêt.
- Quels sont les termes du prêt ?
Les termes du prêt automobile (durée du prêt, fréquence des paiements…) peuvent affecter le coût total de l’emprunt. Les prêts à plus long terme peuvent sembler plus abordables, mais ils entraînent souvent des coûts d’intérêts plus élevés.
- Quel est le montant de l’acompte ?
Un acompte plus élevé peut réduire le montant de l’emprunt dont vous avez besoin, ce qui peut réduire les coûts d’intérêt et les paiements mensuels. De manière générale, il est recommandé de payer au moins 20% du prix d’achat du véhicule.
- Quels sont les frais supplémentaires ?
Certains prêteurs peuvent facturer des frais supplémentaires (frais de traitement, frais de dossier). Avant de signer un contrat, assurez-vous de comprendre tous les frais associés à votre prêt !
- Quel est mon historique de crédit ?
L’historique de crédit vous aide à déterminer le taux d’intérêt que vous êtes en capacité de payer. C’est donc un outil important pour évaluer votre capacité à obtenir un prêt pour l’achat d’un véhicule.
Pour conclure
En résumé, nous avons parcouru les principales solutions de financement pour l’achat d’un véhicule chez votre concessionnaire automobile : le paiement au comptant, le crédit auto (personnel, classique ou renouvelable), le leasing ou encore les aides de l’État.
Néanmoins, pour toutes ces options, une même constante : la nécessité d’avoir une vision claire sur votre situation personnelle et vos envies. C’est pourquoi nous vous recommandons de vous faire aider pour analyser votre situation, vos besoins, vos finances et vos capacités de paiement. Celles-ci vous donneront une direction vers le moyen de financement le plus adapté à votre situation.
Chez Morbihan Auto, le conseil en financement est gratuit et personnalisé. Nous trouvons ensemble une solution de financement adaptée, en fonction de vos besoins, de vos envies et de votre apport. N’hésitez pas à nous contacter afin que l’on détermine ensemble le meilleur moyen pour vous d’acquérir une voiture.
